數(shù)字人民幣即人民幣的數(shù)字化形式，具有國家信用背書與無限法償能力，是中國人民銀行

為應(yīng)對私人數(shù)字貨幣（如比特幣、Facebook的Libra等）對法定貨幣主導(dǎo)地位的威脅，防范潛

在金融風(fēng)險，自2014年啟動研發(fā)的一種法定數(shù)字貨幣。首批數(shù)字人民幣試點已于2020年落地

實施，目前第二批試點工作正在陸續(xù)開展。中國人民銀行將逐步擴大試點地區(qū)、場景，更新支

付模式，后續(xù)將在用戶端提供貸款、理財、保險等線上金融產(chǎn)品，在企業(yè)端提供數(shù)字營銷、供

應(yīng)鏈管理等增值服務(wù)。

　　作為一種新生事物，數(shù)字人民幣能夠大幅節(jié)約社會成本，為人們創(chuàng)造更加便捷、安全的生

活方式。然而，狡猾的詐騙分子善用熱點，可能利用人們對數(shù)字人民幣知識背景及應(yīng)用場景的

認(rèn)知盲區(qū)，實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，損害群眾的切身利益。

機遇與挑戰(zhàn)并存

　　數(shù)字人民幣作為貨幣演進的新階段，其推廣是大勢所趨。發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢將對詐騙綜

合治理產(chǎn)生積極影響，而傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣卻不具備或無法提供同等的優(yōu)勢或能力。

　　首先，數(shù)字人民幣是可控匿名的。第三方支付工具一般需要實名認(rèn)證，綁定個人相關(guān)賬戶

，屬于緊耦合模式，用戶數(shù)據(jù)被平臺掌控，不利于個人隱私保護。與此相反，在賬戶松耦合模

式下，使用數(shù)字人民幣的用戶不需要綁定銀行賬戶，用戶支付信息被打包加密處理，在交易和

流通過程中始終以匿名形式存在，商戶平臺無法直接獲取用戶個人信息。同時，用戶實名信息

、最終交易金額、交易流向和資金鏈條可以且僅對央行開放。因此，數(shù)字人民幣交易有利于個

人信息安全及隱私保護，杜絕部分互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付機構(gòu)追蹤并獲取大量用戶的賬戶、

交易、信用等信息，減少挖掘用戶數(shù)據(jù)、推送金融產(chǎn)品等行為，降低因用戶個人信息泄露導(dǎo)致

的精準(zhǔn)詐騙風(fēng)險，使用戶遠(yuǎn)離假冒電商客服虛假退貨、退款，冒充網(wǎng)貸，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺虛假

消除校園貸、不良信用記錄等各類詐騙。

　　其次，數(shù)字人民幣是電子化可回溯的。詐騙分子使用數(shù)字人民幣交易時，當(dāng)某一環(huán)節(jié)被發(fā)

現(xiàn)異常，相關(guān)部門通過法律程序和技術(shù)手段，可以迅速凍結(jié)贓款，阻止繼續(xù)流動，然后根據(jù)數(shù)

字人民幣的交易信息定位詐騙人員。這樣不僅實現(xiàn)了完整的資金流向取證，而且對詐騙個體及

團伙的角色分工、性質(zhì)判定、定罪量刑等起關(guān)鍵證據(jù)作用，實現(xiàn)以最小成本達(dá)到快速止損、追

蹤溯源、挖掘詐騙團伙等多個目的。私人數(shù)字貨幣則不具備這樣的優(yōu)勢。以2019年3月浙江溫

州集資詐騙案為例，詐騙團伙依托某APP平臺，以許諾超高投資回報的手法，誘騙受害人將持

有的比特幣、以太坊等私人數(shù)字貨幣存入該平臺進行投資理財。詐騙團伙在得逞后攜資“跑路

”，從平臺錢包向外轉(zhuǎn)移吸取的數(shù)字貨幣，在對資產(chǎn)多次拆分安置后，最終充值進入多家交易

所，再通過交易所提供的場外交易平臺兌換成法幣，并提取到銀行賬戶完成變現(xiàn)。此案件難點

在于追蹤數(shù)字貨幣從資金池到交易所的轉(zhuǎn)移過程，該階段如何去除人為干擾、使復(fù)雜問題簡單

化尤為重要，而數(shù)字人民幣從技術(shù)上為解決此問題提供了路徑。

　　但與此同時，數(shù)字人民幣在應(yīng)用實踐中也帶來了風(fēng)險與挑戰(zhàn)。

　　從電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險角度來看，首先詐騙上游黑灰產(chǎn)交易持續(xù)旺盛。智研咨詢發(fā)布的《20

20—2026年中國網(wǎng)購產(chǎn)業(yè)運營現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析報告》顯示，2015年—2020年，手機淘寶

活躍用戶數(shù)總體呈上升趨勢，2020年8月活躍用戶數(shù)較2020年1月增加了5521.7萬。數(shù)字人民

幣的權(quán)威推廣，使缺少銀行賬戶的問題得到進一步解決，網(wǎng)購群體規(guī)模將迅速擴大，大批被激

活的網(wǎng)購用戶可能成為詐騙分子的新目標(biāo)，詐騙鏈條上游獲取個人信息、電話卡、銀行卡、對

公賬戶“四件套”等黑灰產(chǎn)交易將更加活躍，為中下游相關(guān)詐騙群體提供源源不斷的支持。其

次，詐騙手法、模式將持續(xù)翻新。數(shù)字人民幣憑借交易成本較低、實時到賬的特點，對各種金

融機構(gòu)具有較大吸引力，金融服務(wù)應(yīng)用將進一步繁榮。詐騙分子翻新詐騙腳本，設(shè)計新的詐騙

模式，依靠成形的詐騙鏈條，仿造各類APP，吸引人們進行虛假投資。例如，近期已出現(xiàn)數(shù)字

人民幣紅包陷阱、數(shù)字人民幣投資陷阱、假冒數(shù)字人民幣錢包APP的詐騙形式。最后，電子支

付安全防護低水平群體受騙風(fēng)險持續(xù)增加。數(shù)字人民幣的易用性將惠及不方便開辦銀行賬戶的

老年人或16周歲以下的青少年，使他們能夠享受便捷的數(shù)字支付乃至金融產(chǎn)品與服務(wù)。但老人

或青少年往往對智能終端接受程度不高，安全防護意識不強，容易成為詐騙分子的誘騙對象。

因此，在線支付、數(shù)字人民幣的普及將明顯增加該部分人群的受騙風(fēng)險。

　　從防范治理角度來看，一方面，詐騙團伙分散交易問題更加突出。人民幣數(shù)字化將增強人

們對移動終端及應(yīng)用程序的依賴性，增加其用戶黏性。這在客觀上使詐騙分子擁有了更為廣闊

的作案空間，可加緊利用技術(shù)手段實施遠(yuǎn)程無接觸式詐騙。例如，分散在境內(nèi)外的詐騙分子利

用GOIP、多卡寶等智能群呼設(shè)備，通過電話或即時通信工具，遙控受害人登錄釣魚網(wǎng)站、虛假

APP，或者掃描二維碼完成轉(zhuǎn)賬支付操作。在跨境場景下，跨境交易的真實性無法審核，跨境

應(yīng)用匿名難以追溯，打擊違法違規(guī)活動成本將進一步增加。另一方面，技術(shù)防范需求極為迫切

且難度增大。由于線下交易轉(zhuǎn)為線上交易后，銀行實體服務(wù)需求減少，現(xiàn)場止付或者抓捕詐騙

取款人員等手段無法奏效。同時，在線交易類APP數(shù)量不斷增加，其交易合法性只能依靠內(nèi)嵌

的后臺服務(wù)程序判斷，故實施全面信息監(jiān)測、分析研判及遠(yuǎn)程止付提醒等成為詐騙防范治理的

重要手段。由此可見，跨行業(yè)、跨平臺技術(shù)防范難度系數(shù)不斷加大，覆蓋范圍、服務(wù)精準(zhǔn)度和

時效性要求提高，對調(diào)度系統(tǒng)的信息化、自動化要求也不斷提高。

如何制定有效風(fēng)險防控策略？

　　在經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中，數(shù)字人民幣對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范治理的影響是全方位且持

久深遠(yuǎn)的，既有正面影響，也有負(fù)面影響；既有即時影響，也有長遠(yuǎn)影響。中國人民銀行正在

對數(shù)字人民幣加緊部署測試、調(diào)整技術(shù)方案、制定監(jiān)管策略。相關(guān)部門根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)展

形態(tài)，也在不斷完善治理舉措、改進技術(shù)手段、優(yōu)化策略布局。因此，各部門、各行業(yè)應(yīng)著眼

長遠(yuǎn)、立足本職、順勢而為，借助數(shù)字人民幣推廣契機，制定有效的風(fēng)險防控策略，形成千鈞

之力全面打擊詐騙產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　在試點推行階段，金融監(jiān)管部門應(yīng)充分重視數(shù)字人民幣相關(guān)詐騙風(fēng)險防控策略的制定。一

是完善數(shù)字人民幣交易信息保護。加快開展數(shù)字人民幣信息保護立法工作，強化數(shù)字人民幣體系

的安全性。二是明確傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字人民幣互轉(zhuǎn)的交易規(guī)范和門檻，防止詐騙分子利用規(guī)則漏

洞分流資金，人為設(shè)置追溯屏障。三是與相關(guān)部門合作，共同研發(fā)及時止付、資金流追蹤溯源

、詐騙團伙挖掘等技術(shù)，對詐騙參與人員實施精準(zhǔn)打擊。在實踐應(yīng)用階段，宜從以下四方面入

手，加強詐騙風(fēng)險防控。

　　完善法律法規(guī)。公檢法部門應(yīng)圍繞數(shù)字人民幣提供的證據(jù)鏈條，明確電信網(wǎng)絡(luò)詐騙上中下

游相關(guān)犯罪行為的認(rèn)定規(guī)則、量刑規(guī)則，加大對黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，同時加大處罰力度，

大幅提高詐騙成本。

　　強化技術(shù)防范。各行業(yè)宜會同金融監(jiān)管部門，以數(shù)字人民幣資金流信息為主線，共同推進

各類渉詐線索數(shù)據(jù)的共享融合及應(yīng)用，加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)管控平臺，實現(xiàn)快速追蹤溯源機制，提

升對詐騙相關(guān)黑灰產(chǎn)的打擊能力。信息通信行業(yè)可重點圍繞涉詐域名/網(wǎng)站/移動APP、智能群呼

設(shè)備等資源工具，尤其是對在線交易類APP，強化實時監(jiān)測、快速發(fā)現(xiàn)、及時止付與處置和用

戶防范提醒的能力。

　　加強管理規(guī)范。信息通信行業(yè)、金融行業(yè)等應(yīng)聯(lián)手加強在線交易類APP的全生命周期管理

，定期開展涉詐APP的清理整頓工作；區(qū)分用戶群體，采取差異化管理策略，如針對在線交易

類業(yè)務(wù)中安全防護水平較低的用戶，在業(yè)務(wù)流程、宣導(dǎo)機制等方面制定詐騙風(fēng)險防范預(yù)案，降

低用戶受騙風(fēng)險。

　　深化協(xié)同治理。借助數(shù)字人民幣推廣契機，國內(nèi)相關(guān)主體與國際社會展開充分合作，共同

打造詐騙治理生態(tài)體系，通過實時共享信息、提升態(tài)勢感知、統(tǒng)一評價體系等融通機制，加強

協(xié)作，最大化維護社會公共利益。

　　數(shù)字人民幣作為時代的產(chǎn)物，將在商業(yè)社會引起廣泛的經(jīng)濟形態(tài)乃至社會關(guān)系的變化。依

據(jù)目前中國人民銀行主導(dǎo)的數(shù)字人民幣試點情況、業(yè)界觀點及社會關(guān)注，不難預(yù)測，隨著數(shù)字

人民幣的推行，人民幣的受眾將更加廣泛，交易支付領(lǐng)域?qū)⑦M一步革新，在線金融服務(wù)應(yīng)用將

日漸豐富與完善。

　　目前，推行數(shù)字人民幣可能加大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險和防范治理難度，同時也因可控匿名的

特點具有傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣無法比擬的優(yōu)勢，對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈條溯源、有效打

擊詐騙團伙起到關(guān)鍵作用。本文以當(dāng)前信息通信行業(yè)詐騙防范治理思路為基礎(chǔ)，立足法律法規(guī)

、技術(shù)防范、管理規(guī)范、協(xié)同治理4個維度，提供針對性舉措建議，期望各行業(yè)保障人民切身

利益的實踐不斷與時俱進。